25.03.2020

Jan Mareš

V současné nelehké době řada lidí bohužel pocítí nebo už pociťuje ekonomické dopady na své vlastní živobytí a finanční hospodaření. Zatímco jsem na začátku mých úvah o finanční gramotnosti ve článku hovořil o vlivu emocí na naše výdaje, ty pod vlivem aktuálních událostí nabývají trochu jiného rozměru. Přirozená lidská obava z finančního nedostatku najednou přestává řešit, co si CHCEME koupit, jako spíše kolik musíme utratit za to, co si koupit MUSÍME. Od uspokojování hedonistických, prestižních potřeb se stahujeme více k potřebám základním. Je to přirozený vývoj, který je více či méně posilován našimi budoucími očekáváními.

Úspora je také „příjem“

V dnešní společnosti se z hlediska spotřeby nachází zjednodušeně řečeno dvě skupiny lidí: ti, kteří žijí „od výplaty k výplatě“ – dlužníci, a ti, kteří mají nadbytek – často se tak díky úsporám stávají věřiteli. Z hlediska matematiky je to jednoduchá rovnice mezi příjmy a výdaji. Záleží jen na tom, jaké matematické znaménko mezi tyto dva pojmy napíšete. Dosáhnout rozumného cash-flow se ale snáz říká, než dělá.

Příjmy na jedné straně jsou o našich schopnostech, znalostech a také možnostech prostředí, ze kterého je získáváme. Zvyšovat je bez ohledu na výdaje lze, například naší kvalifikací. V době nutných a relativně rychlých úsporných opatření, která jsme nuceni nyní přijímat, je to však spíše ta dlouhodobější cesta.

Snížením výdajů lze ve velmi krátkém čase získat větší pocit finančního dostatku. Pro ty, kteří své finance běžně tolik neřeší, a nemají je tedy tolik pod kontrolou, to může být zpočátku oříšek. Emoce stranou, tady je nutné ustoupit „ráciu“ a veškeré své výdaje skutečně důsledně kvantifikovat. Pokud totiž netušíte, za co kolik utrácíte, těžko můžete cokoliv změnit.

Z osobní zkušenosti doporučuji si pro začátek vtvořit jednoduchou excelovskou tabulku (případně využít některou z dostupných aplikací), kam si jednotlivé položky budete zapisovat jako výdaje na základní potřeby: jídlo, bydlení či zabezpečení a na další artikly jako je třeba zábava a volnočasové aktivity. Získáte tak data pro základní osobní analýzu.

Z přehledu financí si vytvořte plán

Jakmile máte přehled o tom, za co utrácíte, můžete si začít určovat konkrétní cíle, například snížit výdaje za XY o 20 %. I v tuto chvíli si však dejte pozor na emoce, které vás mohou. začít zrazovat od toho, abyste třeba omezili a snížili výdaje na nějaký váš návyk. Vždyť mnoho (nadbytečných) výdajů právě vzniká právě na základě našich emocí. Zkuste si například vybavit váš poslední nákup potravin, když jste právě byli hladoví. Kolik věcí jste vložili do košíku, aniž byste je skutečně potřebovali? A co hůř – kolik z nich pak skončilo prošlých v koši? Mnoho lidí nakupuje také z nudy, pro zábavu, aby mělo lepší pocit... Pozitivní emoce je v tomto ohledu ale jen velmi krátkodobá záležitost. Zkuste se na základě vašeho vytvořeného plánu zamyslet nad tím, co můžete v tomto ohledu skutečně omezit.

Vyvarujte se zároveň tlaku marketingových kampaní. Aktuálně například mnozí z nás (někteří poprvé) zažívají, co obnáší práce z domova, home office. Najednou zjišťujete, že vám chybí lepší pracovní stůl, bylo by skvělé vymalovat obývák, zútulnit si byt rostlinami apod. Mohou to být naprosté drobnosti, které najednou vnímáte jako potřebu, nikoliv však v každém případě nezbytnosti. Marketéři právě z těchto vašich emočních tendencí těží. Samozřejmě není to obecně nic špatného, pro ně je to základ obživy. Na druhou stranu vy se musíte ovládnout a racionálně zhodnotit, co má jako prioritu z hlediska nezbytných výdajů. Případně zda se nedá určitá věc či služba, kterou opravdu potřebujete, získat jinde za výhodnějších podmínek.

Je dobré (např. v otázce základních potravin) udržovat si průběžně přehled o vývoji jejich cen, které se třeba u sezónních věcí či surovin razantně vyvíjejí. Ptejte se klidně i lidí, kteří mají v daném oboru lepší přehled. Můžete tak u nákladnějších položek skutečně ušetřit. Nejdražší neznamená vždy nejlepší. Zvlášť to platí v době, kdy se řada lidí snaží vydělat na obavách či panice druhých. Pište si nákupní seznam. Je to skutečně jeden z nejúčinnějších nástrojů při řešení úspor. Díky němu nakupujete podle reálných potřeb, nikoliv emocí.

Nakupujte chytře

Pokud chcete šetřit a zároveň si i rozumně dopřávat bez ohledu na to, jak zrovna velí doba nebo vaše emoce, nabízím pár osobních tipů.

Předplatné – zrevidujte si, jaká periodika čtete a zda je skutečně přečtete a nekončí někde na hromadě.

Kabelová televize – opravdu se díváte na předplacené kanály, anebo si vystačíte se základní programovou nabídkou?

Permanentka – zjistěte, na kolik vás skutečně vyjde návštěva fitness či wellness zařízení apod. s permanentkou a porovnejte s cenou individuálního vstupného.

MHD – spočítejte si, kolikrát za měsíc jedete MHD (pokud zrovna nedojíždíte denně do práce nebo využíváte i auto) a porovnejte cenu individuální jízdenky a měsíčního či ročního kuponu.

Restaurace – v zařízeních, kde je pivo levnější než obyčejná voda, jen stěží ušetříte. Příležitostná večeře samozřejmě neuškodí, ale nebylo by například lepší si začít doma více vařit a třeba obědy si nosit do práce?

Dovolená a zážitky – podporují emoce, které jsou důležité pro naše mentální zdraví a obohacení. Zamyslete se však nad tím, zda skutečně musíte kupovat drahý zájezd all inclusive od cestovky, anebo si raději seženete letenky sami a vystačíte si s polopenzí. Mimochodem kolik z vás skutečně může říct, že navštívilo každý zajímavý kout naší republiky? Zkuste více cestovat lokálně.

Alkohol, cigarety a další neřesti – každá taková závislost je drahá nejen pro naši peněženku, ale i zdraví. Nehledě na to, že právě na tyto artikly jsou uvaleny nejvyšší daně.

Bydlení – zde je skutečně na místě individuální úvaha nad tím, nakolik se vám vyplatí splácet hypotéku, anebo naopak nájem. Zamyslete se, jaké důsledky mají pro vás obě varianty.

Finanční náklady – spadají sem veškeré úroky, půjčky i pojištění. O půjčkách a splácených úrocích snad nemusím příliš hovořit. Zvažte však také to, zda je vám skutečně k něčemu třeba pojištění spotřebního zboží, které často bývá nabízeno např. v obchodech při nákupu elektroniky apod.

Z ekonomického hlediska je potřeba všechny tyto a podobné položky porovnávat z pohledu nákladů obětované příležitosti. Zamyslete se ideálně nad tím, zda věci, za které utrácíte, jsou skutečně efektivně vynaloženými náklady z dlouhodobého pohledu. Snažte se zbytné náklady spíše obětovat a překlopit je naopak do investic. A nemyslím tím jen různé finanční nástroje s příslibem zisku, ale třeba i vlastní vzdělávání a rozvoj, které vám do budoucna přinesou třeba i zlepšení kýžených příjmů.

Přeji vám, ať se dokážete rozhodovat prozíravě a získáte větší jistotu i v dnešní velmi nejisté době.